Que son las Hipotecas Bonificadas

Las hipotecas bonificadas, es un producto que bancos y cajas, ofrecen a sus clientes, sobre todo, con la intención de fidelizar a los usuarios, ofreciendo descuentos en el tipo de interés que se les aplica en su préstamo hipotecario, a cambio, eso sí, de que contrate una serie de productos o servicios, con la entidad bancaria.

Estos servicios o productos, harán que varíe la bajada del tipo de interés, dependiendo de cuál sea el mismo, ya que la vinculación puede ser por medio de la contratación de seguros, planes de pensiones, tarjetas de crédito o débito, o únicamente la domiciliación de la nómina y algunos recibos del hogar.

Es evidente, que antes de contratar, este tipo de hipotecas bonificadas, hay que hacer números y conocer el coste real de esos productos que hay que contratar, y que van añadidos a la hipoteca, porque sí, por cada producto contratado, podemos conseguir una reducción del diferencial, aplicado al índice de referencia, al que se paga la hipoteca, pero también hay que tener en cuenta que estos productos elevan considerable el coste final de la hipoteca contratada.

Debemos de valorar qué compensa más, si contratar la hipoteca con un tipo de interés más alto o una hipoteca bonificada, que al final supone un mayor coste final, por lo que hay que conocer, en todo momento el coste real de cada producto vinculado.

Un ejemplo claro, es el tema de los seguros, que la mayoría de estas hipotecas, ofrecen a los clientes que contratan un préstamo hipotecario bonificado, y que por lo general, son los que más encarecen el coste de ese préstamo, mientras la domiciliación de la nómina o los recibos básicos, no van a suponer un gasto, ya que es una operación que no lleva consigo ningún coste global, aunque hay que tener en cuenta también, que esas domiciliaciones no lleven consigo algún tipo de comisión, aunque por lo general no llevan.

Dentro de la variedad de seguros, que la entidad bancaria ofrece a sus nuevos clientes, ejerciendo una labor de mediadores, entre las compañías aseguradoras y la propia entidad financiera, ya que ésta no gestiona seguros como tal, hay que hacer referencia, al Seguro de vida, que dentro de la rama de los seguros, es el más costoso, encargándose de cubrir el posible riesgo de fallecimiento de la persona o personas titulares del préstamo hipotecario, siendo la función principal de este producto, la de cubrir la parte de capital, que pueda quedar pendiente de pago por parte del titular, si fallece el mismo.

Otro de los seguros, que la entidad nos va a ofrecer, para contratarlo con la hipoteca bonificada, es el Seguro multirriesgo, más conocido como de hogar, que se encarga de cubrir, tanto el contenido (la vivienda) sino también el contenido (muebles, electrodomésticos, joyas,…).

Además de estos dos productos, la entidad también pone a disposición de sus clientes, el Seguro de protección de pagos, que se encarga de garantizar el pago de un número de cuotas, en el hipotético caso de la pérdida de ingresos, por parte del titular del préstamo hipotecario, siendo un producto caro para el cliente.

A los seguros, hay que añadir, las posibles tarjetas de débito o crédito, que la entidad nos va a ofrecer, también, para bajar el diferencial a aplicar en el préstamo hipotecario, un producto que no va a suponer para el cliente un gran gasto, aunque normalmente va asociado a este producto, para que se pueda acceder a esa bonificación, un importe que se debe de gastar, mensual o anual, con la tarjeta contratada.

En algunos casos, otras alternativas, que ofrecen algunas entidades, para acceder a más bonificaciones, son las de ofrecer descuentos, si se contrata un plan de pensiones, y también de utilizar el producto de banca online, para realizar todo tipo de operaciones por parte del cliente.

Es evidente, que después de ver, las características y productos, que la entidad financiera pone a disposición de los clientes, a este tipo de hipotecas bonificadas, hay que analizar las ventajas e inconvenientes que llevan consigo estos productos:

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Ventajas de la hipoteca bonificada

La principal ventaja de estas hipotecas bonificadas, es que al contratar alguno de los productos ofrecidos, el cliente se puede beneficiar de un interés más bajo, aplicable al préstamo hipotecario, un poco menor, que si se opta por no contratar productos, que nos ofrece la entidad bancaria.
Está claro que esa ventaja, hay que analizarla, ya que el coste de la contratación de nuevos productos, puede suponer anualmente, un aumento del gasto, y con ello que el préstamo hipotecario salga más caro, que sin su contratación.

Inconvenientes la hipoteca bonificada

No todo van a ser ventajas, también existen una serie de inconvenientes, asociados a este tipo de productos, que surgen si no queremos tener alguno de los productos vinculados, a esa hipoteca bonificada, porque esos productos vinculados llevan consigo un coste, y habrá que analizar si realmente es rentable para nosotros contratarlos.
Si estudiamos el coste de los seguros, habrá que ver si es superior al descuento en el interés de la hipoteca, o si quizás sea mejor contratarlos nosotros con alguna de las aseguradoras existentes en el mercado, y que ofrecen productos altamente competitivos.
Por ello es muy importante saber de antemano, el coste real de esos productos por los que nos interesamos, y que hay que contratar para que lleven consigo una bonificación interesante.

Un ejemplo, de entidad que pone Hipotecas Bonificadas en el mercado es Ibercaja, que son su producto Hipoteca Bonificada Superplus, que lleva asociada una serie de características, permiten poder disfrutar de hasta un 0,60% de descuento en el diferencial, tales como:
• Domiciliación de la Nómina, siendo el importe mínimo domiciliado de 600€, además de domiciliar 3 recibos de suministros, llevará consigo una bonificación de -0,15%.
• Realizar un gasto de 1.000€ cada seis meses, con las tarjetas Ibercaja, tendrá una bonificación asociada de -0,10%.
• La contratación, de seguros del Grupo Ibercaja (Hogar, Vida, Protección de Pagos o Accidentes con subsidio), tiene una bonificación de -0,10%.
• Una serie de bonificaciones, según se tengan los saldos de ahorro, tendrán una bonificación en el diferencial del -0,05 a -0,15%.

Otra de las Entidades que ofrecen este tipo de descuentos en el euribor de la hipoteca es Bankia mediante la que puede reducir su cuota vinculandose a la entidad con diferentes productos mencionados anteriormente

Las hipotecas bonificadas, suponen un producto muy vinculado a la estrategia comercial de los bancos y cajas, siendo una buena alternativa a la hora de formalizar el préstamo hipotecario, y que se pueden consultar las condiciones y términos que van a asociadas a estos productos, en cualquiera de las páginas web, de todas ellas, o acudiendo a la red de oficinas que la mayoría de las entidades tienen distribuidas en la geografía española, accediendo de una manera más personalizada al producto solicitado por el cliente.