Ejemplo de hipoteca multidivisa

Ejemplos de hipoteca en yens o multidivisa

Pongamos un ejemplo de un préstamo de  150.000€ , en el momento  de  firmar la hipoteca, se elige entre  una de las monedas que figuran en escritura y la que mas mas convenga según el tipo de interés de esa fecha o las perspectivas de evolución de la divisa,  generalmente el  YEN japonés que utilizaremos como ejemplo a plazo de 30 años.

En el ejemplo, la deuda en yens en ese momento sería 24.495.000 resultante de multiplicar los 150.000 euros por 163,30 que a la fecha del cálculo está el yen sobre el euro (1 euro = 163,30 y 1 yens= 0,0061237 euros)
Por tanto, su deuda sería de 24.495.000 yens japoneses o el equivalente a los 150.000 euros de la hipoteca que solicitamos
Ahora podemos hacer una simulacion de hipoteca con la calculadora de hipotecas con un interés final del 1,85% (en el ejemplo de hipoteca multidivisa, un libor del yen japonés de 1,10 + el diferencial del banco de 0,75= 1,85%) y observamos que la cuota que tendriamos que pagar para este ejemplo es de 88.711 yenes de cuota mensual.
Es decir, cada mes tendría que pagar 88.711 yens japoneses, pero como nuestra moneda local es el Euro, el banco compra por nuestra cuenta los yenes necesarios pagando con euros, motivo por el que se producen mas gastos por comisiones de cambio en el momento de fijar la deuda y cada vez que cambiamos de divisa o hacemos alguna amortización o pago de las cuotas. Aunque la comisión de cambio del 0,20% sobre una cuota mensual por ejemplo de 1.000 euros es de 2 euros, los bancos suelen cobrar un mínimo de 10 o 12 euros.

Ahora ponemos 2 ejemplos de cuota a pagar dependiendo del cambio del yen japonés:

La cuota indicada de inicio del préstamo de  88.711 yens por 0,0061237 euros que valdría cada yen, tendriamos una cuota de 543,23 euros
Ejemplo de otra cuota que el cambio del yens se ha devaluado a 0,00652316 (1 yen= 0,00652316 o 1 euro= 153,30 yens), en este caso sería 88.711 yens por 0,00652316, la cuota a pagar ese mes sería de 578,67 euros.
En el siguiente enlace, se pueden hacer cálculos del cambio de yen al euro y del euro al yen. También del franco suizo y de otras divisas: Cambios de euros a yens
Como se puede observar, la cuota varía dependiendo del cambio de yen en ese día o para ser mas exactos 2 días antes que se compran las divisas en el mercado.
El mismo cálculo de puede hacer por la totalidad de la deuda de los 24.495.000 yens por lo que deberemos un capital total en euros en cada momento dependiendo del cambio del euro/yen. Aquí radica el alto riesgo de endeudarse en divisas.
Si comparamos ahora esta cuota con un préstamo en euros tomada la misma referencia, tendríamos 150.000 euros a 30 años al 5,16 (Euribor +0,50), pagaríamos una cuota de 819,6 euros  y por tanto 276,73 euros menos (sin tener en cuenta las comisiones a mayores que hemos de pagar por el cambio de divisa).

Este tipo de préstamos,  le permite cambiarse a otra moneda, incluido el euro o moneda local , con lo que a partir de ese momento se pagaría como una hipoteca normal como por el ejemplo el indicado de euribor + 0,50 (se tendrá que haber pactado en escritura el diferencial).

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