Como solicitar hipotecas, gestión de hipotecas, simulación y calculo hipotecas
Si estás pensando en comprar una vivienda y para ello tienes que pedir un préstamo hipotecario en un Banco o Caja de Ahorros, puedes servirte de ayuda algunos de los pasos siguientes a dar y consejos para solicitar y gestionar la hipoteca y tratar de obtenerla con un tipo de interes mas barato. También si quieres cambiar de hipoteca y en la refinanciación y ampliacion de hipotecas. o solicitar la hipoteca en divisas
En primer lugar, comprueba el importe que en base a tus ingresos, podrás solicitar y para ello, es norma habitual de la banca conceder como prestamo hipotecario, un importe que con la cuota a pagar como máximo se destine el 40% de tus ingresos mensuales totales.
Para ello, puedes obtener en simulador de hipoteca un cuadro de amortización para el cálculo euribor de la cuota de la hipoteca, lo rellenas con el importe que necesitas, el plazo en meses a pagar el préstamo y obtienes la cuota. Ahora divides el importe de la cuota entre el total de tus ingresos o sumados lo de tu pareja o todos los ingresos de la unidad familiar y multiplicado por 100 te da el ratio o porcentaje que no debería ser superior a 40 o en algunos casos al 50%.
Obviamente este porcentaje podrá ser mucho mayor si se presentan avalistas que el Banco considere suficiente. También cambia la situación si el importe que queda para vivir despúes de pagar la cuota es lo suficiente, es decir no es lo mismo pagar 700 euros al mes y que queden otros 700 para vivir que pagar 4.000 euros decuota y queden otros 3.000 para el resto de necesidades, aunque de todos es sabido que ultimamente los bancos están mas restrictivos debido a la crisis financiera y bancaria.
En que Banco se puede pedir una buena oferta de Hipoteca
– Ahora que ya conoces tu capacidad para endeudarte o cantidad que el banco estará dispuesto a dejarte, visitas al menos 3 bancos o cajas de ahorros y pides ofertas de los creditos o préstamos hipotecarios en cada uno de ellos.
A fijarse principalmente en el indice de referencia que nos ofrecen (particularmente considero que mejor siempre el euribor) y el diferencial que nos aplican sobre este índice que en ningún caso deberiamos admitir mas de 1,50 sobre el euribor, siendo el más lógico 1,00 ya que diferenciales inferiores son aplicados por las entidades financieras en pocas ocasiones y basados en muchas compensaciones para el banco y a personas con fuertes ingresos. (Estos diferenciales denpenderá del momento y de la situación económica).
A tener en cuenta también en la actualidad los préstamos en divisas o también llamados hipotecas multidivisa que en estos casos el índice de referencia es el libor y los diferenciales que aplican los bancos son superiores a los de euribor pero que nunca deberína ser superiores a un punto. Si estás interesado en este tipo de préstamos en divisas distintas al euro como puede ser el yen japonés o el franco suizo, puedes hacer los cálculos de cuota y el ahorro que supone respecto a la hipoteca tradicional en este simulador de hipoteca multidivisa. (Con la llegada de la crisis, estos préstamos en divisas han quedado en desuso y son muchas familias las que han tenido importantes pérdidas con este tipo de hipotecas)
Comisiones que se cobran en los Préstamos Hipotecarios
-Otro punto importante, es la comisión de apertura que no deberiamos admitir mas de 0,50 sobre el importe de la hipoteca solicitada y presionar hasta que la misma sea “cero”, todo dependerá de nuestro nivel de ingresos para poder exigir al banco. En el caso de la multidivisa, será mas dificil que nos apliquen una comisión de apertura baja.
– También fijarnos en la comisión de cancelación o amortización anticipada que trataremos hasta el final que la misma sea “cero” y en todo caso si tenemos que ceder, negociar que al menos las cancelaciones o amortizaciones parciales sean cero y la cancelación total que con la Ley 41/2007 ha cambiado de nombre a comisión por desestimiento y ha sido rebajada al 0,50% los 5 primeros años y al 0,25% el resto de años (antes era el 1%).
– El tipo de interés de la hipoteca que nos apliquen el primer año, debe ser menos importante y punto a ceder en nuestra negociación porque el año pasa pronto y luego tenemos otros 30 o 40 años para seguir pagando al diferencial pactado. Lo que si es importante, es fijarse en que no tenga lo que llaman suelo de interés de hipoteca, es decir un mínimo de interés que aunque baje el euribor, nuestra hipoteca no bajaría de un determinado nivel.
Otros productos a contratar con la Hipoteca (seguros, planes, tarjetas)
– En cuanto a seguros de la hipoteca , es obligatorio el seguro de incendios pero no los seguros de vida que trataran por todos los medios de que firmemos y que aceptaremos en base a nuestro propio interés, por tener asegurado el pago en caso de ocurrir alguna contingencia y a la mejora del tipo de interés que nos propongan, pero muy excepcionalmente, aceptar primas de seguro de miles de euros para asegurar el préstamos toda la vida por lo que nos hace subir la deuda.
– Además es esta web tienes información en todo lo referente a las hipotecas para hacer una novación o subrogación de hipoteca, con ventajas e inconvenientes de la novación y de la subrogacion, gastos de la novacion y gastos de la subrogación, reunificar deudas en una sola cuota con la hipoteca, cambiar el prestamo hipotecario de banco, calcular la hipoteca, hacer simulacion de la cuota del prestamo hipotecario, calculadora gratis de cuotas para hacer comparativa entre hipotecas ofertadas, que hacer en caso de impago de la cuota, Que es el euribor, el conjunto de entidades, el IRPH, cual es mas interesante y ventajas e inconvenientes del euribor y el IRPH, otros índices de referencia del mercado hipotecario, hipoteca autopromotor o préstamo para construir tu propia casa, préstamos puente, crédito puente, cambiar hipoteca a multidivisa, cambiar a yenes japoneses o a francos suizos con el libor del yen japones y el libor del franco suizo, ampliar el plazo de la hipoteca con novación, ampliación de plazo e importe con subrogación, cancelación registral de hipotecas y cancelación de condición resolutoria. Hipotecas BBVA, Hipotecas Banco de Santander, préstamos hipotecarios La Caixa, Caja Madrid, hipotecas CAM, Caja Duero, Caja España, hipoteca ING, calculo de hipoteca en Caja Rural.
Para cualquier consulta, duda o sugerencia, mediante el formulario de contacto donde os atenderemos con mucho gusto. También si lo desea, podemos analizar su caso y pasarle la mejor oferta
Andres says
Buenas,
No me puedo decidir entre las hipotecas de cuota variable y fija, y es que en principio me interesaban las de cuota fija pero en estas ya te empiezan a incluir las comisiones y además te cobran por anticipar cuota y dado casos te pueden cobrar penalización por, mientras que en las de tipo variable no hay ninguna de estas condiciones pero claro esta el dilema de la fluctuación del euribor.
¿Alguna recomendación para escoger una u otra?
hipoadmin says
Nuestra recomendación siempre ha sido decidirse por la hipoteca variable porque la hipoteca a tipo fijo, el banco tiene que cobrar un interés mucho más alto para cubrirse de posibles subidas del Euribor. No obstante, siempre puede pedir al banco que le conceda unos años a tipo fijo, por ejemplo 10 años y el resto a tipo variable en cuyo caso le pueden cobrar un interés fijo más barato
Martín says
Contratar hipoteca a euribor 0-90
Hola elena, el interés que puedes exigir a un banco o caja de ahorros estará muy en relación con tus ingresos mensuales y la cuota a pagar, ya que se tienes recursos suficientes para el pago de la cuota, habrá mas bancos dispuestos a darte la hipoteca que si estás muy ajustada en los ingresos. El euribor + 0,90 no es nada barato ya que hoy en día hay hipotecas a euribor +0,35 pero como te digo depende de tu fuerza de negociación con el banco.
Si lo deseas, puedes enviarnos correo a info@hipotecasypisos.com y analizamos tu caso
ELENA CAMPUZANO says
CONTRATACIÓN DE HIPOTECA
Hola, estoy apunto de contratar una hipoteca de 107.000 a 25 años. Es una oportunidad muy buena en cuanto al precio del inmueble.
Las condiciones que me dan son: El primer año 468 €/ mes, tomando un 2,25%. A partir del segundo año será Euribor * 0,90.
No sé si es una decisión acertada porque las previsiones son que el euribor siga bajo los próximos años, pero, y si sube de repente bastante? es mucho el 0,90? NO sé que hacer porque son las únicas condiciones que me dan. La unica opición es ponerlo a más años, unos treinta…
Gracias
Martín says
Revisión hipoteca con cuota geométrica en Caixa Sabadell
Elena, desconozco a que te refieres con el cálculo de la cuota geométrica pero si tienes una hipoteca a tipo de interés variable y referenciada al irph, lo cierto es que el índice irph ha bajado bastante y cuanto te toque en Julio posiblemente haya bajado mas de 3 puntos, por lo que la cuota te ha de bajar. No obstante, el índice irph suele ser bastante mas caro que el euribor por lo que puedes aprovechar ahora sin esperar a Julio y que te cmabie tu caja al euribor. Si no accede, puedes pedir oferta a otra entidad y llevarte la hipoteca. En la actualidad, podrías pagar la hipoteca al 2,30% o menos y cuidado que no te apliquen mínimo o suelo de interés que ultimamente lo están poniendo muchos bancos
elena says
revision de la hipoteca
Buenas tardes
Tengo un hipoteca con sistema de amortizacion de cuota geometrica de capital mas intereses con irph, la revisión me toca en julio y he preguntado a la caixa sabadell que es donde la tengo y me han dicho que no me bajará nada. ¿Eso es verdad?
Martín says
Cálculo de intereses en hipoteca erroneo
Francisco, en las escrituras de préstamo suele poner la formula de cálculo de las cuotas o letras mensuales de la hipoteca y en algunos casos lo que incorporan es un cuadro de amortización con detalle de las cuotas. No obstante, si tienes esa duda, lo mejor es que presentes una reclamación por escrito con copia para que te la retiren y de esa forma se ven obligados a darte una respuesta por escrito.
FRANCISCO ALVAREZ says
ME COBRAN MÁS INTERÉS NOMINAL DEL PACTADO
He podido comprobar en una hipoteca de la CAM que el modo de realizar el cálculo de intereses mes a mes me está perjudicando. Dado un interés nominal anual, cada mes para aplicar los intereses sobre la deuda viva, dividen el interés nominal anual aplicable por 360(días) y lo multiplican por los días que tiene el mes. Al final del año me han cobrado 365/360 veces el interés nominal, o sea un 1,4% de intereses de más. No es mucho importe, unos 120 euros al año, pero ¡DE ESTE CÁLCULO NO DICEN NADA EN LA ESCRITURA!.
¿PUEDO HACER ALGO?
Martín says
Interés que se aplica en las hipotecas vpo
Ramón, el interés de las hipotecas sobre viviendas de protección oficial lo fija la administración cada año y por tanto, tendrás que preguntar en la conserjeria de vivienda de tu comunidad autónoma del tipo de interés que aplicarán durante este año 2.009 el cual ya lo tiene que conocer el Banco.
ramon hernandez says
Hipoteca VPO
Hola, tengo una hipoteca de VPO generalitat de catalunya, la lleva el bbva, el caso es que en la escritura no pone nada sobre revisión, el banco me dice que es la generalitat la que lleva el tema, alguien me podría comentar algo, el 28 de enero 2008 escrituré.
Saludos
Jose A. Bernaldez says
Revision de hipoteca el 4 de febrero
Me han realizado la revision de mi hipoteca el dia 4 de febrero pero creo que se ha agarrado al euribor que a ellos les ha interesado siendo el de diciembre cuando el dia 3 de febrero salio publicado el de enero quisiera saber si se tenen que agarrar al de diciembre o al de enero para poder reclamarles y como debo de reclamar gracias de antemano.
Martín says
Revisión semestral de hipoteca el 31 de Marzo 2.009
Victor, para saber que euribor te puedel aplicar hay que ver la claúsula de tu escritura donde habla de la revisión de la cuota y en base a que refrencia. Lo mas general es que apliquen el euribor medio del mes anterior en que se revisa pero por ejemplo el Banco Santander suele poner segundo mes natural anterior a la fecha.
En cuanto a la cuota que citas de 521 euros a mi no me coincide con ningún euribor de hace 6 meses sumandoles el 0,90, pero en la actualidad si por ejemplo cogemos el euribor de Febrero que es el último oficial 2,135 y e sumamos el 0,90 la cuota a pagar para una hipoteca de 90.000 euros a 30 años sería de 381 euros (ojo no tengas suelo de interés en tu escritura y no pueda bajar de un determinado tipo). Por último, no te interesa pasarte a conjunto de entidades pero si pedir al banco que te baje el diferencial de 0,90 a 0,50 por lo menos y si no te lo hacen, me envias un correo a info(arroba)hipotecasypisos.com
Victor Rodriguez says
revision 31 marzo
Hola, te cuento datos de mi hipoteca por si me puedes orientar con 3 preguntas que tengo.
Revisión Semestral, Euribor + 0,90
Revisión 31 de Marzo
Formalización 06 de Septiembre 2005
90.000 € a 30 años.
Ultima cuota 521 €. (pagada 28 febrero)
1. ¿ Cuánto me bajaría la cuota ?……… (estimado)
2. ¿ Se haría el cálculo con el Euribor de Enero o Febrero?
3. ¿ Me convendría cambiar a modalidad “Conjunto de entidades + 0,90 ” ?
De Antemano muchísimas gracias.
Victor ( el soñador)
Martín says
Asegurar el tipo de interés del euribor por 2 años
Jesús, en mi oponión no interesa asegurar el interés por dos años al 3,25%. El euribor de hoy está en 1,983 y se espera que siga bajando por lo que anque cambie la tendencia en los próximos años, lo normal es que tarde en volver a subir. Entonces si el euribor cotiza a 1,9o más el 0,50% lo tendrías en el 2,40 y con posibilidad de que baje mas en el corto plazo. Generalmente cuando el banco ofrece estos seguros de interés es porque obtienen un beneficios con la operación.
Jesus says
revision de hipoteca 1 de mayo
hola, buenos dias. Vereis, me toca revisar la hipoteca el dia 1 de mayo, los datos de la hipoteca son 125000 euros en 30 años y la cuota es el euribor + 0,5: Pero me han llamado del banco y me ofrecen congelarme la hipoteca durante 2 años a una cuota del 3, 24. Me gustaria que me aconsejarais sobre que debo hacer, la verdad es que todavia no he ido a hablar con ellos y antes me gustaria saber que cuota se me quedara a partir de mayo y si me interesa coger lo que me ofrecen, a mi me parece que no es muy interesante, ¿verdad?. Espero vuestro consejo.
Muchisimas gracias
Martín says
Revisión de hipoteca el 1 de Abril 2.009, que euribor cogen los bancos
Pedro angel, si te revisan la hipoteca el 1 de Abril, te cogeran el euribor medio de Febrero ya que el euribor medio de Marzo se publicará hacia el día 3 de Abril y por tanto no te pilla. El euribor medio de Febrero ha sido 2,130 a la espera de confirmación oficial que lo podrás ver en esta web en https://www.hipotecasypisos.com/Descargas
No obstante, debes leer la escritura para ver que euribor toma el banco o caja en tu caso ya que no todas las entidades lo hacen igual. Lo mas general es aplicar el euribor medio del mes anterior en que corresponde la revisión de la hipoteca.
pedro angel says
revision de la hipoteca el dia 1 de abril
la hipoteca me toca la revision semestral el dia 1 de abril como hacer para calcular el tipo de interes
pedro angel says
Que euribor cojo o eligo para revision el dia 1 de abril
me toca la revision de la hipoteca ese dia, ¿como lo calculo? con euribor y con irph
hipoadmin says
Negociar bajada de interés con la Caixa
Isidro, por supuesto que puedes y debes negociar con caixa para que te bajen el diferencial. El problema es que Caixa suele tener la hipoteca abierta, es decir en crédito y esa hipoteca no se puede subrogar a otro banco. Tendrías que cancelar y abrir otra y ellos lo saben y por eso la hacen en crédito y seguro que se resistirán. Lo mejor es que les presentes otra oferta. También tengo entendido que ING si suele hacer subrogación de la hipoteca abierta de Caixa. Puedes dejar tus datos a través del baner que hay debajo de estos comentarios y se ponen en contacto contigo de ING. Por intentarlo no pierdes nada ya que ademas te aprovechas desde el primer momento del neuvo euribor al 2,622.
isidro says
diferencialk del euribor
buenas tengo la hipoteca 4 años en la caixa con un diferencial de +1 podria negociar con ellos para bajar el diferencial? gracias