Como Elegir la Mejor Hipoteca

Buscar la mejor hipoteca , en la situación actual en la que se encuentra la economía española, así como la parada que ha sufrido el sector de la construcción, resulta mucho más cara que en momentos anteriores, en los que acceder a cualquier préstamo hipotecario, era muy sencillo y prácticamente los requisitos que solicitaba la entidad bancaria para conceder estos productos eran mínimos.
Esa situación económica, con unas tasas de paro superiores al 27%,una gran morosidad actual y futura, así como unos bancos y cajas repletos de activos inmobiliarios, pero sin liquidez , han hecho que cuanto mayor es el riesgo para la entidad financiera, más elevados serán los intereses para financiar la adquisición de la vivienda.
La evolución de todo el proceso de los préstamos hipotecarios, ha sido muy diferente, durante esos últimos años, ya que se ha pasado a conceder un gran número de préstamos hipotecarios, con unas buenas condiciones ventajosas para los clientes, cuyo hito fue la hipoteca del Deutsche Bank a Euribor + 0,17, a revisar con lupa esa concesión y aumentar considerablemente los diferenciales, que han subido de forma exponencial, empeorando las condiciones para los clientes.
Ese Euribor, que es el coste de prestar dinero entre los bancos europeos, es el que dirige la evolución de los préstamos hipotecarios, por lo que un Euribor bajo, sumado a un diferencial también bajo, y sumado a una época de incertidumbre del sistema financiero, hace que la política monetaria, marcada por la directrices del Banco Central Europeo, hace que los tipos sigan siendo bajos, con lo que los propios bancos, hacen que los diferenciales, aumenten, convirtiéndose todo este proceso, en una política financiera muy peligrosa, porque un aumento del Euribor, puede convertirse en una gran ruptura del mercado.
Con todo este panorama, al que hay que añadir, el análisis, por parte de los bancos y cajas, de la morosidad, de cada cliente que va a solicitar su préstamo hipotecario, para adquirir su vivienda, hace que haya que buscar las mejores condiciones para seleccionar el préstamo hipotecario que mejor se adapte a las necesidades de cada cliente.
A la hora de seleccionar esa hipoteca, que irá unida durante una larga temporada, a la economía del cliente, hay que tener en cuenta una serie de condicionantes, que la harán más ventajosa e interesante, tales como:
• El diferencial a aplicar durante todo el tiempo de duración del préstamo hipotecario, que se suma, en la mayoría de los casos al tipo de interés referenciado: EURIBOR.
• Plazo máximo de la hipoteca, que permite contratar la entidad financiera, así como el importe máximo que nos van conceder.
• Los costes, de los productos que van asociados a la hipoteca, y que nos piden los bancos, a lo que hay que añadir las comisiones, que van a cobrar. Dentro de esos productos que se adhieren al préstamos hipotecario contratado, y que harán disminuir el diferencial a aplicar, hay que hacer referencia a:
1. Domiciliación de la nómina, así como a algunos recibos de suministros del cliente: teléfono, luz, agua,…
2. Contratación se seguros, por parte del cliente, tales como: Vida, Hogar, Protección de pagos,…).
3. Solicitud de tarjeta, ya sean de débito o crédito, así como realizar un gasto superior a una cantidad de dinero en un período de tiempo determinado.
4. Contratación de un Plan de Pensiones o Fondos de Inversión.

• Los gastos asociados a la tramitación del préstamo: comisión de apertura, gastos de gestoría, gastos de notaría, impuestos a pagar, comisión de cancelación total o parcial,…
• Necesidad de aval o avalistas, para realizar la compra.

Una vez que se tiene claro todo lo que va asociado al préstamo hipotecario, llega la hora de elegir la mejor hipoteca , siempre teniendo en cuenta que se tiene que adaptar a las condiciones económicas del cliente, y que financieramente pueda realizar el pago de sus cuotas, nunca debe de suponer, según los expertos, más del 40% de los ingresos netos mensuales, incluyendo dentro de este porcentaje, la totalidad de cuotas mensuales destinadas a pagar las deudas ( préstamos personales, préstamo del coche, las compras que se han hecho a plazos y la cuota a pagar de tarjetas de crédito), por lo que hay que ser cautos con la elección.